建筑工程意外险是专门为建筑施工人员设计的保险产品，旨在保障施工人员在工作期间因意外事故导致的身故、伤残、医疗费用等风险。然而，由于建筑施工环境复杂、风险因素多样，建筑工程意外险在实际操作中存在多个风险点，以下是主要的风险点及分析：

1. 施工环境与自然灾害风险

建筑工程施工现场往往面临复杂的自然环境和地质条件，容易受到自然灾害的影响，如洪水、地震、滑坡、泥石流等。这些自然灾害可能导致施工人员伤亡或财产损失。例如，汶马高速米亚罗三号隧道“9·15”事故就是由于地质条件复杂导致的施工风险。

2. 施工方法与技术风险

不同的施工方法和技术手段可能导致不同的风险。例如，地铁施工中的涌水事故、隧道施工中的坍塌事故等，都与施工方法和技术选择密切相关。此外，施工过程中的安全管理措施不足也可能导致意外事故的发生。

3. 人员管理与素质风险

建筑施工人员的素质和安全意识直接影响施工安全。部分施工人员可能缺乏必要的安全培训，导致操作不当或违规作业，从而引发事故。此外，施工单位的管理能力不足，如非法分包、安全管理不到位等，也会增加风险。

4. 保险承保与理赔风险

建筑工程意外险的承保条件需要合理设定，否则可能导致保险责任范围模糊或承保风险过高。同时，保险公司在理赔过程中可能面临风险识别能力不足、理赔流程复杂等问题，影响保险服务的质量。

5. 信息不对称与道德风险

建筑施工企业和保险公司之间可能存在信息不对称，导致保险公司难以准确评估风险。此外，部分施工企业可能为了降低成本，故意隐瞒风险或减少安全投入，从而增加道德风险。

6. 费率厘定与风险评估

建筑工程意外险的费率厘定需要充分考虑施工项目的具体风险特征，如工程类型、施工环境、施工方法等。然而，目前部分保险公司在风险评估和费率厘定方面仍存在不足，可能导致保险产品定价不合理。

应对建议

针对上述风险点，可以采取以下措施：

1、加强风险识别与评估：保险公司应在承保前对工程项目进行全面的风险评估，包括地质条件、施工方法、人员素质等。

2、完善承保条件：合理设定保险责任范围和免赔条款，确保保险产品符合市场需求。

强化施工安全管理：施工企业应加强安全管理，落实安全生产责任制，提高施工人员的安全意识。

3、优化理赔服务：保险公司应简化理赔流程，提高理赔效率，确保在事故发生后能够及时赔付。

4、建立风险管理机制：保险公司可以设立独立的风险管理部门，专门监控施工过程中的风险情况。

通过以上措施，可以有效降低建筑工程意外险的风险，保障施工人员的安全和企业的经济利益。